Calculatrice de Retraite Canadienne Gratuite - Planifiez avec REER, CELI, RPC et PSV
Une règle générale est de viser 70 à 80 % de votre revenu avant la retraite. Par exemple, si vous gagnez 80 000 $ par année, visez 56 000 $ à 64 000 $ par année à la retraite. En commençant à 25 ans et en épargnant 500 $/mois avec des rendements de 6 %, vous pourriez accumuler environ 1 million de dollars à 65 ans. Le RPC et la SV fourniront un revenu supplémentaire d'environ 20 000 $ à 25 000 $ par année.
Cette calculatrice combine REER, CELI, RPC, SV et autres sources de revenus pour montrer votre situation de retraite complète.
Cette Calculatrice de Retraite fournit une planification de retraite complète pour les Canadiens, incluant les projections de croissance REER et CELI, les estimations des prestations RPC et SV, et une analyse complète des revenus. Elle aide à déterminer si votre taux d'épargne actuel atteindra vos objectifs de retraite.
Standards: Règles REER de l'ARC, Règles CELI de l'ARC, Programmes RPC/SV de Service Canada, Normes de planification financière
Calculs précis pour les comptes enregistrés et les comptes d'épargne libre d'impôt avec suivi des cotisations
Estimation des prestations RPC et PSV basées sur les programmes gouvernementaux canadiens actuels
Graphiques visuels montrant la croissance de votre épargne-retraite avec rendements composés
Ventilation détaillée de toutes les sources de revenus pendant vos années de retraite
Planifiez des décennies de retraite avec ajustements pour l'inflation et considérations d'espérance de vie
Analyse instantanée pour voir si vos économies dureront toute la retraite
La valeur future combine la croissance composée du solde initial et la croissance des cotisations récurrentes.
Suppose un taux de rendement constant et un calendrier de cotisation fixe; les marchés réels sont volatils.
Croissance par intérêts composés avec estimation des prestations RPC/SV
FV = PV(1+r)^n + PMT[((1+r)^n - 1) / r]
La planification de la retraite au Canada implique de bâtir un revenu durable à partir de multiples sources pour remplacer votre revenu de travail. Les experts financiers recommandent de viser 70 à 80 % de votre revenu avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie. Un plan complet doit tenir compte des prestations gouvernementales, de l'épargne personnelle et des régimes de retraite d'employeur.
Le système de retraite canadien repose sur trois piliers :
Les prestations gouvernementales (RPC et SV) fournissent une base de revenu garanti indexé à l'inflation
Les régimes de retraite d'employeur et les REER collectifs offrent une épargne en milieu de travail avantageuse sur le plan fiscal avec une contrepartie potentielle de l'employeur
L'épargne personnelle (REER et CELI) vous donne le contrôle sur des fonds de retraite supplémentaires avec différents avantages fiscaux
Commencer tôt est crucial car les intérêts composés amplifient les rendements sur des décennies, transformant des cotisations mensuelles modestes en fonds de retraite substantiels
Indiquez votre âge actuel, votre âge de retraite prévu et votre espérance de vie. Ces données déterminent combien d'années vous avez pour épargner et combien de temps vos fonds de retraite doivent durer.
Entrez votre solde REER actuel, votre solde CELI et autres épargnes. Ensuite, définissez vos montants de cotisation mensuelle pour chaque compte. Incluez le pourcentage de contrepartie de l'employeur si applicable.
Choisissez votre âge de début du RPC (60-70) et entrez votre montant mensuel de RPC prévu. Indiquez si vous êtes admissible à la SV et entrez tout revenu de pension d'employeur que vous prévoyez recevoir.
Voyez si vos épargnes dureront toute la retraite, examinez votre revenu mensuel projeté de toutes les sources et vérifiez si des ajustements à votre taux d'épargne ou à votre âge de retraite sont nécessaires.
Compte de retraite à impôt différé. Les contributions réduisent le revenu imposable actuel (18 % du revenu de l'année précédente, max environ 31 000 $ en 2024). Croît libre d'impôt jusqu'au retrait. Les retraits sont imposés comme revenu. Doit être converti en FERR à 71 ans et commencer les retraits obligatoires.
Compte où les placements croissent libres d'impôt et les retraits sont libres d'impôt. Limite de contribution annuelle (6 500 $ en 2023) plus marge inutilisée. Idéal pour retraite car les retraits n'affectent pas PSV/SRG. Plus flexible que REER. La marge de contribution revient après retrait l'année suivante.
Pension gouvernementale basée sur l'historique de gains et contributions. Maximum à 65 ans est environ 1 300 $/mois en 2024. Moyenne est environ 760 $/mois. Augmente si reporté après 65 ans (0,7 %/mois), diminue si pris avant (0,6 %/mois). Indexé à l'inflation annuellement.
Prestation gouvernementale pour Canadiens 65+ qui répondent aux exigences de résidence. Maximum environ 700 $/mois en 2024. Testée au revenu : récupérée aux revenus plus de environ 86 000 $, entièrement éliminée plus de environ 142 000 $. Non basée sur l'historique de travail. Entièrement indexée à l'inflation.
Gagner des rendements sur vos rendements d'investissement. Si vous gagnez 7 % sur 10 000 $, vous avez 10 700 $ l'année suivante. Puis vous gagnez 7 % sur 10 700 $, donnant 11 449 $. Au fil des décennies, la capitalisation crée une croissance exponentielle. Commencer tôt maximise la capitalisation. 500 $/mois de 25 à 65 ans à 7 % devient 1,35 million $.
Pourcentage de l'épargne-retraite retiré annuellement. La règle traditionnelle de 4 % suggère retirer 4 % la première année, ajusté pour l'inflation. Des taux plus élevés risquent d'épuiser l'épargne. Des taux plus bas préservent le capital mais peuvent limiter inutilement le style de vie. Ajustez selon les conditions du marché et les besoins.
Les rendements des placements fluctuent d'une année à l'autre. La calculatrice utilise un taux de rendement annuel fixe, mais les marchés réels connaissent une volatilité qui pourrait affecter significativement les résultats dans les deux sens.
La calculatrice utilise un taux d'inflation constant, mais l'inflation réelle varie. Des périodes prolongées d'inflation supérieure aux attentes peuvent éroder le pouvoir d'achat plus rapidement que prévu.
Les règles du RPC et de la SV, les limites de cotisation et les montants des prestations sont fixés par le gouvernement fédéral et peuvent changer au fil du temps. Les projections actuelles sont basées sur les règles des programmes existants.
Les tranches d'imposition, les limites de cotisation REER/CELI et les règles de retrait changent périodiquement. Les impôts provinciaux diffèrent également. Consultez un fiscaliste pour des conseils spécifiques à votre province et situation.
Commencer à 25 ans vs 35 ans crée un avantage d'intérêts composés de 10 ans. 500 $/mois de 25 à 65 ans à 7 % croît à 1,3 million $. Commencer à 35 ans atteint seulement 611 000 $. Ces 10 années représentent 700 000 $ en richesse perdue. Commencez maintenant peu importe l'âge.
Le RPC augmente de 0,7 % mensuellement (8,4 % annuellement) si reporté après 65 ans, jusqu'à 70 ans. Reporter de 65 à 70 ans augmente le paiement mensuel de 42 %. Si vous êtes en santé, travaillez ou avez d'autres revenus, retardez le RPC pour maximiser les prestations à vie. À 70 ans, le RPC max est plus de 1 600 $/mois.
Les Canadiens prenant leur retraite à 65 ans vivent souvent dans la quatre-vingt-dizaine. Planifiez pour 30 ans minimum. Manquer d'argent à 85 ans quand vous vivez jusqu'à 95 ans est dévastateur. La planification conservatrice suppose que vous vivrez plus longtemps que la moyenne. Mieux avoir de l'argent restant que d'en manquer.
Bien que le Canada ait un système de santé universel, beaucoup de coûts ne sont pas couverts : prescriptions, dentaire, vision, aides à la mobilité, soins de longue durée. Budgétez 3 000 $ à 5 000 $ annuellement pour dépenses de santé dans la soixantaine-soixante-dizaine, 10 000 $+ dans la quatre-vingtaine. L'assurance complémentaire aide mais ne couvre pas tout.
Ne comptez pas uniquement sur les prestations gouvernementales. Revenu de retraite idéal : RPC/PSV (30-40 %), REER/pension (40-50 %), CELI/placements non enregistrés (10-20 %). Plusieurs sources offrent flexibilité pour planification fiscale et protègent contre défaillance d'une seule source.
Règle courante : détenez votre âge en obligations (à 60 ans, 60 % obligations, 40 % actions). Cela réduit la volatilité car vous avez moins de temps pour récupérer des crashs de marché. Rééquilibrez annuellement. Certains retraités gardent 50 % actions pour croissance, surtout avec espérances de vie plus longues.
Beaucoup de Canadiens visent à remplacer 70 % du revenu avant retraite, mais cela peut ne pas suffire. Voyage, loisirs, santé et aide familiale coûtent souvent plus que prévu. Faites des budgets de retraite détaillés considérant toutes les dépenses. Mieux épargner trop que pas assez.
Retirer 60 000 $ d'un REER coûte 12 000 $ à 18 000 $ en impôts. Retirer 60 000 $ d'un CELI coûte zéro. La planification stratégique des retraits peut économiser des dizaines de milliers. Considérez retirer des REER avant l'âge de la PSV (65 ans) pour éviter les récupérations.
Prendre le RPC à 60 ans réduit les paiements mensuels de 36 % à vie. Si vous vivez jusqu'à 90 ans, reporter à 65 ans vous donne plus de 150 000 $ en prestations à vie. Prenez le RPC tôt seulement si vous en avez besoin, avez des problèmes de santé ou avez fait les calculs. La plupart bénéficient d'attendre.
Retirer des montants fixes pendant les crashs de marché épuise les portefeuilles plus rapidement. Si les marchés chutent de 30 %, réduisez les dépenses de 10-15 % temporairement pour préserver le capital. Des dépenses flexibles à la retraite protègent contre le risque de séquence de rendements, augmentant dramatiquement la longévité du portefeuille.
Cette calculatrice est basée sur les sources faisant autorité et les recherches suivantes :
Agence de la consommation en matière financière du Canada (2026)
Voir la sourceNote importante: Les calculs de retraite sont des estimations basées sur les règles et hypothèses actuelles. Les résultats réels varieront selon les rendements des placements, l'inflation, les changements fiscaux et les modifications des programmes gouvernementaux. Consultez un conseiller financier qualifié pour des conseils personnalisés en planification de retraite.
Questions courantes sur la planification de la retraite au Canada
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