Calculatrice de Paiement Hypothécaire Gratuite - Calculez Paiements Mensuels, SCHL & Test de Résistance
Une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison, où la propriété sert de garantie. Les paiements mensuels sont calculés en utilisant le montant du prêt, le taux d'intérêt et la période d'amortissement. Au Canada, les paiements hypothécaires comprennent généralement le capital, les intérêts et peuvent inclure les taxes foncières et l'assurance (PITI). Par exemple, une hypothèque de 400 000 $ à 5,25 % sur 25 ans donne un paiement mensuel d'environ 2 403 $.
Cette calculatrice utilise la formule de paiement hypothécaire canadienne M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n - 1] avec capitalisation semestrielle selon la Loi sur les banques, tel que requis par les règlements fédéraux.
Cette Calculatrice Hypothécaire est conçue spécifiquement pour les hypothèques canadiennes et inclut les calculs d'assurance de la SCHL, les exigences du test de résistance fédéral et les droits de cession immobilière provinciaux. Tous les calculs suivent les lignes directrices du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et les normes de la Banque du Canada.
Standards: Ligne directrice B-20 du BSIF, Normes d'assurance de la SCHL, Taux d'intérêt de la Banque du Canada, Règlements provinciaux sur les droits de cession
Paiement mensuel, intérêts totaux, assurance SCHL et tableau d'amortissement
Vérifiez si vous êtes admissible selon les exigences du test de résistance
Calculs précis de taxe de mutation pour Ontario, BC, Alberta, Québec et toutes les provinces
Comparez les options hebdomadaires, bihebdomadaires et accélérées
Graphiques interactifs montrant la répartition capital vs intérêts
Calculez l'assurance SCHL, les rabais et mise de fonds minimale
Les paiements périodiques sont calculés à l'aide de la formule d'amortissement standard, qui répartit le capital et les intérêts de manière égale sur toute la durée.
Les calendriers réels des prêteurs peuvent différer légèrement en raison des conventions d'arrondi et de la fréquence de capitalisation.
Formule d'amortissement canadienne avec capitalisation semestrielle
M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Une hypothèque est probablement l'engagement financier le plus important que vous prendrez. Comprendre le fonctionnement des hypothèques au Canada, y compris les exigences de l'assurance SCHL, le test de résistance hypothécaire et les options de paiement, vous aidera à prendre des décisions éclairées et potentiellement économiser des milliers de dollars.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Les primes d'assurance varient de 2,8 % à 4 % du montant de l'hypothèque selon la taille de votre mise de fonds. Cette assurance protège le prêteur si vous ne respectez pas vos paiements hypothécaires.
Tous les acheteurs canadiens doivent se qualifier pour une hypothèque au plus élevé de leur taux contractuel plus 2 % ou 5,25 %. Ce test de résistance garantit que vous pouvez toujours vous permettre vos paiements hypothécaires si les taux augmentent. Les prêteurs utilisent ce taux plus élevé pour déterminer le montant d'hypothèque maximal pour lequel vous pouvez vous qualifier.
Les paiements aux deux semaines ou hebdomadaires accélérés peuvent réduire considérablement votre période d'amortissement et les intérêts totaux payés. Avec les paiements accélérés, vous effectuez l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par an, vous aidant à rembourser votre hypothèque plus rapidement.
Saisissez le prix d'achat de la propriété et le montant de votre mise de fonds. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l'assurance hypothécaire SCHL sera calculée automatiquement.
Entrez le taux d'intérêt hypothécaire annuel et sélectionnez votre période d'amortissement. La calculatrice utilise la composition semestrielle requise par la réglementation fédérale canadienne en vertu de la Loi sur les banques.
Sélectionnez votre province pour calculer la taxe de mutation, et choisissez votre fréquence de paiement préférée. Les options accélérées aux deux semaines ou hebdomadaires peuvent économiser des milliers en intérêts sur la durée de votre hypothèque.
Consultez le montant de votre paiement, les intérêts totaux, les coûts d'assurance SCHL, la qualification au test de résistance et les coûts initiaux incluant la taxe de mutation et les frais de clôture estimés.
Une mise de fonds minimale de 5 % est requise pour les maisons de moins de 500 000 $. Pour les maisons entre 500 000 $ et 1 million $, vous avez besoin de 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste. Les maisons de plus de 1 million $ nécessitent une mise de fonds de 20 %. Une mise de fonds plus importante réduit votre montant d'hypothèque et peut vous aider à éviter les coûts d'assurance SCHL.
Votre taux d'intérêt hypothécaire a le plus grand impact sur votre coût total. Même une différence de 0,25 % peut vous faire économiser des milliers sur votre période d'amortissement. Comparez avec plusieurs prêteurs et considérez les options de taux fixe et variable. Les taux fixes offrent une stabilité de paiement, tandis que les taux variables peuvent offrir des économies si les taux diminuent.
La période d'amortissement est le temps total nécessaire pour rembourser votre hypothèque. Au Canada, le maximum est généralement de 25 ans pour les hypothèques assurées (moins de 20 % de mise de fonds) et 30 ans pour les hypothèques non assurées. Des périodes d'amortissement plus courtes signifient des paiements plus élevés mais beaucoup moins d'intérêts payés au fil du temps.
Choisir des paiements aux deux semaines ou hebdomadaires accélérés au lieu de paiements mensuels peut vous aider à rembourser votre hypothèque des années plus tôt et économiser des milliers en intérêts. Avec les paiements accélérés, vous effectuez l'équivalent de 13 paiements mensuels par an au lieu de 12.
Les résultats sont des estimations basées sur les informations fournies. Les termes hypothécaires réels, les taux et l'approbation dépendent de votre cote de crédit, de votre historique d'emploi, de vos ratios d'endettement et des politiques individuelles du prêteur.
Le taux que vous entrez peut différer du taux qu'un prêteur vous offre. Les taux changent fréquemment selon les décisions de la Banque du Canada, les marchés obligataires et la concurrence entre prêteurs. Obtenez une pré-approbation pour votre taux réel.
Les frais de clôture estimés sont basés sur les moyennes provinciales. Les frais juridiques réels, les coûts d'inspection, l'assurance titre et les autres dépenses varient selon l'emplacement, le type de propriété et votre situation spécifique.
Cette calculatrice se concentre sur les paiements hypothécaires. Budgétisez séparément pour les taxes foncières, l'assurance habitation, les services publics, les frais de condo, l'entretien (typiquement 1-2 % de la valeur de la maison annuellement) et les frais de déménagement.
La pré-approbation hypothécaire montre aux vendeurs que vous êtes sérieux et vous aide à comprendre votre vrai budget. Elle verrouille votre taux pendant 90-120 jours et renforce votre offre dans les marchés compétitifs.
Visez 20 % de mise de fonds pour éviter l'assurance SCHL (2,8-4 % de l'hypothèque). Sur une maison de 500 000 $, 20 % de mise de fonds économise 11 200 $ à 16 000 $ en primes d'assurance plus des paiements mensuels plus bas.
Les paiements aux deux semaines accélérés font automatiquement un paiement mensuel supplémentaire par an. Sur une hypothèque de 400 000 $ à 5 %, cela économise 34 000 $ en intérêts et rembourse votre hypothèque 3 ans plus tôt.
Même une différence de taux de 0,25 % compte considérablement. Sur une hypothèque de 400 000 $, un taux de 0,25 % plus bas économise 12 500 $ sur 25 ans. Utilisez un courtier hypothécaire pour comparer les offres de plusieurs prêteurs.
Au-delà de la mise de fonds, budgétisez pour la taxe de transfert de terrain (1-2 % du prix), les frais juridiques (1 000 $ à 2 000 $), l'inspection résidentielle (400 $ à 600 $) et les frais de déménagement. Les premiers acheteurs devraient budgétiser 5-7 % du prix d'achat pour les coûts initiaux totaux.
Réduire de 25 à 20 ans augmente légèrement les paiements mais économise énormément d'intérêts. Sur une hypothèque de 400 000 $ à 5 %, un amortissement de 20 ans économise 65 000 $ en intérêts malgré seulement 250 $/mois de paiements plus élevés.
Ce n'est pas parce que vous êtes approuvé pour 600 000 $ que vous devriez l'emprunter. Les prêteurs approuvent selon le revenu brut, mais vous vivez sur le revenu net. Laissez de la marge dans votre budget pour l'entretien, les taxes foncières et les coûts imprévus.
Vous devez vous qualifier à un taux plus élevé (taux de qualification + 2 % ou 5,25 %, selon le plus élevé), mais vous paierez votre taux réel. Ce tampon vous protège si les taux augmentent. Ne poussez jamais votre budget à la qualification maximale.
Une inspection résidentielle de 500 $ peut révéler 50 000 $ de problèmes cachés. Problèmes de fondation, réparations de toit, problèmes électriques et moisissure peuvent être des obstacles. Incluez toujours une condition d'inspection résidentielle dans votre offre.
Votre terme de 5 ans n'est pas votre amortissement de 25 ans. Après 5 ans, vous devrez renouveler aux taux actuels qui pourraient être considérablement différents. Considérez comment la hausse des taux affecterait votre budget avant de vous engager.
Le temps total qu'il faut pour rembourser complètement votre hypothèque. Au Canada, le maximum est de 25 ans pour les hypothèques assurées (moins de 20 % de mise de fonds) et 30 ans pour les hypothèques conventionnelles. Un amortissement plus long signifie des paiements plus bas mais beaucoup plus d'intérêts payés.
La durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire et taux d'intérêt sont verrouillés, typiquement 1-5 ans. À la fin de chaque terme, vous renouvelez votre hypothèque aux taux actuels. Ceci est différent de votre période d'amortissement.
Le paiement initial que vous faites pour l'achat de la maison. Le minimum est de 5 % pour les maisons de moins de 500 000 $, 5-10 % pour 500K$ à 1M$, et 20 % pour les maisons de plus de 1M$. Des mises de fonds plus élevées signifient des coûts mensuels plus bas et pas d'assurance SCHL.
Assurance prêt hypothécaire requise quand la mise de fonds est moins de 20 %. Les primes varient de 2,8 % à 4 % du montant hypothécaire. Cela protège le prêteur (pas vous) si vous faites défaut. Le coût peut être ajouté à votre hypothèque.
Exigence fédérale que vous vous qualifiez pour une hypothèque à un taux d'intérêt plus élevé (votre taux + 2 % ou 5,25 %, selon le plus élevé). Cela assure que vous pouvez encore vous permettre les paiements si les taux augmentent.
À quelle fréquence vous faites des paiements hypothécaires : mensuel, aux deux semaines ou hebdomadaire. Les fréquences accélérées font des paiements supplémentaires par an, réduisant considérablement les intérêts et la période d'amortissement.
Taxe provinciale sur les transferts de propriété, typiquement 0,5-2,5 % du prix d'achat selon la province et la valeur de la maison. Les premiers acheteurs peuvent se qualifier pour des remboursements. Toronto et Montréal ont des taxes municipales supplémentaires.
Coûts supplémentaires au-delà de la mise de fonds incluant frais juridiques (1 000 $ à 2 000 $), inspection résidentielle (300 $ à 600 $), assurance titre (250 $ à 400 $), évaluation immobilière (300 $ à 500 $) et taxe de transfert de terrain. Budgétisez 1,5-4 % du prix d'achat.
Le montant réel que vous avez emprunté pour votre hypothèque, sans inclure les intérêts. Chaque paiement inclut à la fois le principal (réduit votre prêt) et les intérêts (coût d'emprunt). Les premiers paiements sont principalement des intérêts, les paiements ultérieurs sont principalement du principal.
Le taux annuel en pourcentage que vous payez pour emprunter de l'argent. Les hypothèques canadiennes utilisent typiquement la composition semestrielle. Même de petites différences de taux (0,25 %) peuvent économiser des dizaines de milliers sur votre période d'amortissement.
Les droits de mutation, les remboursements pour premiers acheteurs et les prix moyens des maisons varient selon la province. Selectionnez votre province pour un calcul hypothecaire personnalise.
Cette calculatrice est basée sur les sources faisant autorité et les recherches suivantes :
Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) (2026)
Voir la sourceBureau du surintendant des institutions financières Canada (BSIF) (2026)
Voir la sourceAgence de la consommation en matière financière du Canada (2026)
Voir la sourceSociété canadienne d'hypothèques et de logement (2026)
Voir la sourceNote importante: Les calculs hypothécaires sont basés sur les règlements fédéraux actuels et les exigences provinciales. Consultez toujours un professionnel hypothécaire agréé pour des conseils personnalisés.
Questions courantes sur les hypothèques au Canada
20.0% (minimum: $25,000)
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