REER ou CELI : quel compte remplir en premier ?
Choisir où épargner au Canada peut être mêlant. Ce guide compare le REER et le CELI pour vous aider à optimiser votre stratégie fiscale et atteindre vos objectifs plus rapidement.
Vous regardez votre compte bancaire et vous voyez des fonds que vous souhaitez épargner. Vous connaissez le REER et le CELI. Par contre, vous hésitez. Devriez-vous cotiser au REER ou au CELI ? C'est une question fréquente pour les Canadiens. Il n'y a pas de réponse unique pour tout le monde.
Votre décision dépend de vos objectifs et de votre revenu actuel. Cet article vous aide à comparer ces deux comptes afin que vous puissiez décider lequel convient le mieux à votre situation.
Comprendre votre REER
Le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un outil puissant pour votre avenir. Lorsque vous versez de l'argent dans un REER, vous obtenez une déduction fiscale. Cela signifie que vous payez moins d'impôt sur le revenu aujourd'hui. C'est utile si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition élevée, car vous réduisez votre revenu imposable maintenant. Vous pouvez en apprendre davantage sur le fonctionnement en consultant les directives de l'ARC sur le REER.
Si vous voulez estimer l'impact de vos cotisations, vous pouvez faire le calcul avec notre Calculatrice REER. N'oubliez pas que lorsque vous retirez de l'argent d'un REER à la retraite, ce montant est imposé comme un revenu ordinaire. Le REER est donc un véhicule pour différer l'impôt jusqu'à une période où vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus faible.
Les avantages du CELI
Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est différent. Vous ne recevez pas de déduction fiscale lorsque vous cotisez. Par contre, votre argent fructifie complètement à l'abri de l'impôt. Lorsque vous retirez l'argent, vous ne payez aucun impôt sur les gains. C'est un avantage majeur pour faire croître votre épargne à long terme.
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Ce compte est aussi très flexible. Vous pouvez retirer de l'argent en tout temps, pour n'importe quelle raison. Que vous épargniez pour une maison, une voiture ou la retraite, le CELI est une excellente option. Si vous voulez voir combien votre épargne pourrait fructifier avec le temps, consultez notre Calculatrice CELI. Le CELI est souvent le meilleur choix pour ceux qui ont un revenu plus bas, mais qui s'attendent à gagner plus à l'avenir.
Choisir selon votre tranche d'imposition
Votre taux marginal d'imposition actuel est le facteur le plus important. Si vous gagnez un salaire élevé, un REER vous aide à réduire votre facture fiscale aujourd'hui. Le remboursement que vous recevez peut alors être réinvesti, ce qui accélère votre croissance. Si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure, les économies d'impôt d'un REER sont plus modestes. Dans ce cas, le CELI pourrait être le meilleur endroit pour déposer votre argent.
Vous pouvez vérifier vos économies d'impôt potentielles avec notre Calculatrice d'impôt sur le revenu. Comprendre votre taux marginal d'imposition vous aide à réaliser si la déduction immédiate du REER est plus avantageuse que la croissance à l'abri de l'impôt du CELI.
Prendre en compte vos autres obligations financières
Avant de choisir entre un REER et un CELI, vous devriez regarder vos dettes. Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, il est souvent préférable de les rembourser en premier. Les paiements d'intérêts élevés peuvent vous coûter plus cher que ce que vous pourriez gagner en rendements de placement. Utilisez notre Calculatrice de remboursement de dette pour comparer des stratégies comme la méthode boule de neige ou avalanche.
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Assurez-vous toujours que vos finances de base sont en ordre. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des ressources pour vous aider à gérer votre argent, à faire un budget et à comprendre votre situation financière. Parfois, rembourser le solde de votre carte de crédit est l'investissement le plus efficace que vous puissiez faire.
Ce qu'il faut retenir
Il n'y a pas de chemin unique pour chaque Canadien. Si vous avez un revenu élevé, privilégiez le REER pour réduire vos impôts dès maintenant. Si vous avez un revenu plus faible ou que vous appréciez la flexibilité, commencez par le CELI. Surtout, commencez à épargner le plus tôt possible pour bénéficier de la croissance composée. Vérifiez vos plafonds de cotisation chaque année, restez discipliné et ajustez votre plan à mesure que votre salaire et votre situation financière changent au fil des ans.