Se libérer : Comment prioriser le remboursement des prêts étudiants canadiens par rapport aux dettes de carte de crédit à taux élevé

De nombreux Canadiens se retrouvent dans une situation difficile lorsqu'ils gèrent plusieurs types de dettes. Vous pourriez avoir des milliers de dollars sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 20 %, alors que votre prêt étudiant gouvernemental a un taux plus bas et semble plus facile à gérer. Il est normal de se demander si vous devriez vous concentrer sur le prêt étudiant en raison de son solde élevé, ou si vous devriez cibler en priorité la dette de carte de crédit.

Tout repose sur le calcul de vos frais d'intérêt. Votre objectif est de payer le moins d'intérêts possible sur la durée de vos dettes, ce qui signifie identifier quel compte vous coûte le plus cher chaque mois. En établissant un plan solide, vous pouvez mettre fin au cycle des paiements minimaux et reprendre le contrôle de votre avenir financier.

Le paysage financier de l'endettement au Canada

L'endettement est une réalité pour beaucoup, et l'approche à adopter dépend surtout du type d'intérêt que vous payez. Les cartes de crédit sont des dettes renouvelables, ce qui signifie qu'elles comportent des taux d'intérêt élevés qui se composent rapidement si vous ne remboursez pas le solde complet chaque mois. À l'inverse, les prêts étudiants gouvernementaux ont des modalités différentes, incluant souvent des taux variables ou fixes généralement plus bas que ceux des produits de crédit à la consommation.

Lorsque vous examinez vos comptes, vous gérez essentiellement deux classes de passifs. L'un est une urgence qui érode votre richesse quotidiennement, tandis que l'autre est une obligation à long terme qui pourrait offrir certains avantages fiscaux. Il est utile de consulter l'Agence de la consommation en matière financière du Canada pour comprendre les bases de la gestion de la dette et savoir comment prioriser vos paiements efficacement.

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Le calcul derrière vos taux d'intérêt

Pour décider où diriger votre argent excédentaire, vous devez comparer directement les taux d'intérêt. Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent souvent entre 19 % et 25 % par an. Si vous ne payez que le montant minimal, une part importante de votre paiement sert à couvrir les intérêts plutôt que le capital, ce qui vous maintient dans l'endettement pendant des années.

Les prêts étudiants fonctionnent différemment. Même si le taux d'intérêt semble élevé, le coût réel est souvent plus faible, car les intérêts payés sur les prêts gouvernementaux sont déductibles d'impôt. Vous pouvez demander un crédit d'impôt non remboursable sur les intérêts payés, ce qui aide à récupérer une partie du coût lors de votre déclaration de revenus. Vous pouvez utiliser notre Calculatrice d'impôt sur le revenu pour estimer comment votre situation fiscale pourrait changer en fonction de votre revenu total et de vos déductions.

Profiter des crédits d'impôt pour les prêts étudiants

Comme les intérêts sur les prêts étudiants donnent droit à un crédit d'impôt fédéral, vous payez en réalité un taux d'intérêt net inférieur au taux nominal annoncé par le prêteur. Lorsque vous comparez cela à un taux de carte de crédit sans allègement fiscal, la priorité devient évidente. Vous devriez privilégier le remboursement de la dette de carte de crédit, car chaque dollar remboursé offre un rendement garanti égal au taux d'intérêt élevé que vous cessez de payer.

Pour plus de détails sur la façon dont les intérêts sont appliqués à votre prêt provincial ou fédéral spécifique, consultez les informations officielles sur le remboursement des prêts étudiants. Comprendre ces détails vous aide à calculer le coût réel de l'emprunt par rapport à l'avantage de rembourser plus tôt.

Établir votre stratégie avec des données

Une fois que vous avez identifié les dettes aux taux d'intérêt les plus élevés, vous devez bâtir un échéancier. Un plan visuel vous évite de deviner et vous aide à garder le cap lorsque votre budget est serré. Vous pouvez effectuer les calculs dans notre Calculatrice de remboursement de dette pour voir comment de petits paiements supplémentaires et constants peuvent réduire considérablement votre durée d'endettement.

Comment utiliser la calculatrice de remboursement de dette

Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes, y compris le solde, le taux d'intérêt et le paiement mensuel minimal pour chacune. Entrez ces chiffres dans la calculatrice pour voir votre trajectoire actuelle. Elle vous montrera exactement combien d'intérêts vous paierez au fil du temps si vous vous en tenez aux minimums, par rapport à ce qui se passe si vous ajoutez cent dollars de plus chaque mois à votre dette au taux le plus élevé.

Si vous envisagez un prêt de consolidation pour regrouper ces dettes, vous voudrez peut-être voir comment cela s'intègre dans votre plan global. Vous pouvez utiliser notre Calculatrice de prêt pour vérifier si un prêt de consolidation à taux réduit vous permet réellement d'économiser de l'argent après avoir pris en compte les frais de dossier ou les changements de taux d'intérêt.

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Équilibrer investissement et remboursement de dettes

Certaines personnes se demandent si elles devraient investir dans un CELI ou un REER pendant qu'elles ont encore des dettes. Si votre dette de carte de crédit est à 20 %, il est presque impossible de trouver un investissement sécuritaire qui rapporte un rendement de 20 %. Par conséquent, rembourser cette dette à taux élevé équivaut à un rendement garanti de 20 % sur votre argent, ce qui surpasse presque tout investissement boursier.

Cependant, si votre dette restante a un taux très bas, comme un prêt étudiant à faible taux d'intérêt, vous pourriez choisir de diviser vos fonds supplémentaires. Vous pourriez en allouer une partie au remboursement du prêt et une autre partie aux investissements. Vous pouvez explorer comment votre argent fructifie au fil du temps en utilisant notre Calculatrice d'investissement pour visualiser l'impact à long terme de commencer votre épargne plus tôt.

Points à retenir

Prioriser vos dettes revient simplement à comparer les taux et à identifier ce qui pèse le plus lourd sur vos finances. Concentrez vos surplus sur la dette au taux d'intérêt le plus élevé, ce qui correspond presque toujours à votre carte de crédit. Une fois celle-ci réglée, redirigez ces paiements vers vos prêts étudiants tout en vous assurant de réclamer vos crédits d'impôt chaque année. En visualisant votre parcours avec une calculatrice claire, vous transformez une situation stressante en un plan gérable menant à une liberté totale vis-à-vis des dettes.